近日，民生银行发布“网络交易平台资金托管系统”产品，将为P2P等网络交易平台提供资金托管、实名验证等金融服务。无独有偶，此前招商银行上海分行已与你我贷进行资金托管合作，中信银行与宜信公司也将在资金结算监督等领域展开战略合作。
　　随着商业银行不断在资管市场开疆拓土，潜力巨大的P2P市场也进入了其视野。由于P2P行业鱼龙混杂，银行选择的合作对象均是运作成熟、较为知名的P2P机构，而且目前还处于探索阶段。不过，就整个P2P行业而言，预示着即将走上规范化的轨道，虽然各家P2P机构的业务模式不同，但是行业整体的监管框架、自律制度以及风控体系正在逐步确立。内部自律与外部监督的结合，将成为P2P行业健康发展的保障。
　　从潜在竞争走向共生竞合
　　由于我国社会资金配置存在结构性失衡，因此民间借贷等影子银行非常活跃，从民间借贷演化而来的P2P市场有着较大潜力，从去年开始这一行业就出现爆发式增长。但行业无监管、无门槛、无标准的“三无”状态，却为其可持续发展蒙上了阴影，能否经得起风险考验还是未知数。
　　为提高抗风险能力以及吸引投资者，许多P2P平台纷纷寻找外部资金托管，以实现资金交易划转的外部监督。在银行开辟这一市场之前，第三方支付机构是P2P平台主要选择的资金托管机构。据不完全统计，迄今已有超过1000家网贷平台与第三方支付公司开展了资金托管合作。
　　但由于第三方支付机构缺乏法律层面的资金托管资质，一些资质不高的机构本身就存在着道德风险，且由于市场竞争激烈，一些机构也开始为客户提供垫款、担保和理财服务，风险具有一定交叉性和外溢性。
　　因此，许多P2P平台试图通过各种渠道寻求商业银行资金托管，但此前大多数银行出于风险考虑，均选择只托管网贷平台的风险准备金，并非全部借贷资金。随着网络借贷业务规范化以及业态逐渐清晰，在利率市场化的冲击下以及信贷规模的制约下，许多银行正从托管业务等中间业务收入中寻找增长点，与P2P平台的需求形成了对接。
　　民生银行2014年半年报显示，截至2014年6月末，该行资产托管（含保管）规模折合人民币23551.41亿元，比上年末增长20.36%。P2P市场爆发后，许多优质平台已成为这些银行潜在的资产托管客户，正如中信银行副行长苏国新所指出，金融机构与互联网金融企业谋求的是协同效应，二者是共生和竞合的关系。
　　P2P行业步入规范化轨道
　　从开始的竞争关系到如今的合作，P2P资金托管市场的开辟，意味着银行正在互联网金融创新中寻找市场机会，共筑互联网金融新生态，有利于促使P2P行业走向规范化，因为这一业务本身就是资金供求在正规金融体系之外的对接，是一种市场需求的体现。
　　P2P虽然是舶来品，但进入我国市场后又与传统民间借贷相融合，在信息中介之外，一些平台又承担了信用中介、第三方担保甚至是资金池的功能。尤其是在借贷双方资金交易中，投资者资金会有一段时间停留在平台账户中，造成资金被挪用风险。鉴于此，不少专家建议，资金托管、信息披露、产品登记应当是防范P2P平台“跑路”风险的三大关键手段。
　　诸如民生银行的网络交易平台资金托管系统，将升级P2P平台的资金保障，实名验证以及对交易行为的监控，将确保平台资金与用户资金的隔离，防范出现资金池与资金挪用。在P2P机构看来，这既是为了防范风险，又是完善自身治理以及吸引投资者的举措。许多P2P平台“跑路”后，放款人均非常谨慎地选择投资平台，非常注重资金安全性。银行凭借其公信力以及指令操作为投资者的资金安全提供了一道保障，但这并不意味着已将银行信誉植入P2P业务之中，并不能从根本上消除P2P平台虚构假标等道德风险。
　　自律与他律相结合
　　随着财富管理市场的兴起以及大资管时代的到来，P2P的市场潜力被发掘，互联网金融创新正助推借贷市场与理财市场发生变化，对将社会闲散资金导入到实体经济大有裨益。
　　如果银行与P2P平台能够成功探索出资金结算监督模式，为借贷双方提供完整、公开透明的充值、提现等明细，无疑将增强投资者信心，提高资金对接的有效性。另外，不少P2P平台正通过成立行业协会、自律组织的形式加强行业自律。去年11月，深圳市互联网金融协会成立，同时发布了深圳P2P行业自律公约；在北京市民政局、金融工作局的推动下，北京市也成立了网贷行业协会；易通贷等平台也成立了投资者保护委员会以增强风险管理能力。自律与他律结合，将是P2P行业乃至互联网金融良性发展的重要支撑。